با پول بازنشستگی چه کار کنیم؟

با پول بازنشستگی چه کنیم؟ بهترین سرمایه گذاری با پول بازنشستگی چیست؟ چه کنیم که پول بازنشستگی با ارزش بماند؟ اگر شما هم به تازگی و پس از دریافت پول بازنشستگی، قصد دارید برای آن برنامه ای داشته باشید که ارزش آن حفظ شود یا سرمایه گذاری انجام دهید که به سود مطلوبی برسد، با ما در این مقاله از آکادمی کارینکس همراه باشید، چرا که میخواهیم نظر کارشناسان را برای پاسخ به این سوال ” با پول بازنشستگی چه کنیم؟” بررسی کنیم.

بسیاری از افراد پس از دریافت پول بازنشستگی، دغدغه‌مند هستند که آن را به عنوان پشتوانه زندگی در ابزاری نگهداری کنند که علاوه بر حفظ ارزش در برابر تورم، نقدشوندگی و بازدهی خوبی نیز داشته باشد. این دغدغه کاملا طبیعی است، چون پول بازنشستگی معمولا حاصل سال‌ها کار و زحمت است و قرار است در دوره‌ای از زندگی نقش حاشیه امن مالی را ایفا کند.

خیلی ها به خاطر تصمیم گیری عجولانه، خرج کردن هیجانی یا ورود به سرمایه گذاری هایی که نیاز به تخصص و دانش دارد ( بازی کردن در زمین ناآشنا) بخشی از این سرمایه را از دست می دهند. اما نگران نباشید، چون همین که تصمیم گرفتید راجع به این دغدغه خود در اینترنت جستجو کنید، یعنی قرار است منطقی تصمیم بگیرید و اتفاقات خوبی برای شما رقم بخورد.

تصمیم گیری برای پول بازنشستگی بسیار حائز اهمیت است، چون:

• سرمایه ای است که به صورت یکباره و یکجا بدست شما رسیده.
• این پول باید برای سال های بعدی زندگی شما نیز دوام بیاورد و در برابر تورم در امان بماند.
• به سادگی قابل جایگزین نیست.
• پشتوانه زندگی شماست.

کارشناسان آکادمی کارینکس، توصیه می‌کنند قبل از هرگونه اقدامی در رابطه با پول بازنشستگی، این 5 سوال را از خود بپرسید:

1. چقدر از این پول را در کوتاه‌مدت لازم دارم؟
2. آیا منبع درآمد ماهانه دیگری دارم؟
3. میزان ریسک‌پذیری من چقدر است؟
4. هدفم حفظ سرمایه است یا کسب درآمد یا رشد سرمایه؟
5. چند نفر از اعضای خانواده به این پول وابسته‌اند؟

گام به گام و به صورت کاملا ساده برای شما توضیح خواهیم داد کدام گزینه برای مدیریت پول بازنشستگی شما مناسب تر است.

با پول بازنشستگی چه کارهایی می‌توان انجام داد؟

شما می توانید دارایی خود را به صورت تک بعدی در یک ابزار سرمایه گذاری کنید که ریسک این کار بسیار بالاست یا اینکه می توانید توصیه بزرگان و کارشناسان بازارهای مالی را گوش کنید و پول خود را در بین گزینه های مختلف تقسیم کنید.

در ادامه چند مورد از پیشنهادات سرمایه گذاری با پول بازنشستگی را برای شما ارائه خواهیم کرد. البته لفظ سرمایه گذاری ممکن است بعضی ها را بترساند، اما نگران نباشید، منظور ما از این واژه، تبدیل پول به نحو احسن خواهد بود نه ورود به بازارهای پرریسک و خطرناک.

1- سپرده گذاری در بانک

سادگی، امنیت، پشتوانه معتبر، سادگی، درآمد قابل پیش بینی، همه اینها از محاسن سپرده گذاری در بانک است. اما بزرگترین ضعف بانک، جاماندن سرمایه از تورم است. با محاسبه تورم سال های اخیر، متوجه می شویم که رشد پول شما در بانک نصف تورم را هم پوشش نمی دهد.

بنابراین، سال به سال سرمایه شما کم ارزش تر خواهد شد و می توانید به جای آن به سراغ گزینه هایی بروید که مشابه بانک هستند، اما بازدهی بالاتری دارند. درست مثل صندوق درآمد ثابت.

2- صندوق درآمد ثابت

یک صندوق درآمد ثابت معتبر با پشتوانه مطمئن، می تواند دقیقا همانند بانک باشد، از نظر نقدشوندگی، امنیت، ریسک و سادگی کار با آن که نیاز به دانش خاصی ندارد. اما به نسبت بانک، سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت می تواند پربازده تر باشد. مثلا طرح درآمد ثابت کارینکس با سود موثر سالانه 38.5 درصد می تواند بخش قابل توجهی از تورم سالانه را جبران نماید.

3- سرمایه گذاری در طلا

یک دارایی امن برای محافظت از سرمایه شما در برابر هر تهدید اقتصادی و سیاسی. سرمایه گذاری در طلا از دیگر گزینه هایی است که می تواند در بلندمدت نتیجه خوبی برای شما داشته باشد و دارایی شما را در برابر ریسک کاهش ارزش به خوبی محافظت کند.

قطعا انتخاب بهترین زمان خرید طلا مهم است، اما اگر دید بلندمدت دارید، طلا با هر قیمتی می تواند ارزشمند باشد. اگرچه نوسانات کوتاه مدت و گاها میان مدت باعث تغییر قیمت طلا می شود، اما طلا در بلندمدت همواره دارایی قدرتمندی برای پوشش تورم بوده است.

بنابراین اگر در کوتاه مدت یا میان مدت قصد دارید پول خود را برداشت کنید، پس تبدیل تمام طلا توصیه نمی شود، چون ممکن است گرفتار نوسانات بازار طلا شوید و بخشی از سرمایه شما در نتیجه کاهش قیمت طلا از دست برود. همچنین طلا برای شما درآمد دوره ای ایجاد نخواهد کرد. اگر به دنبال سرمایه گذاری با درآمد ماهانه هستید، بررسی گزینه های دیگر را توصیه می‌کنیم.

4- خرید ملک یا زمین

بله، یکی دیگر از روش هایی که می تواند برای سرمایه گذاری با پول بازنشستگی مناسب باشد، خرید ملک و زمین است، البته اگر پولتان به آن مقداری برسد که بتوانید بخرید. اگر پولتان کمتر است، زمین در مناطق در حال رشد یا شرکت در پروژه های مسکونی ( انبوه سازی) می تواند گزینه مناسبی باشد.

اما اگر پولتان خیلی کمتر از آن است که بتوانید زمین بخرید، صندوق های سرمایه گذاری املاک و مستغلات می توانند گزینه مناسبی باشند. با خرید واحدهای این صندوق ها در واقع شما بخشی از یک زمین یا پروژه در حال ساخت را خریداری می کنید، که می تواند 1 یا چند متر باشد. این گزینه برای کسانی که میخواهند با پول وارد بازار ملک شوند، مناسب خواهد بود.

5- سرمایه گذاری در بورس

سرمایه گذاری مستقیم در بورس با پول بازنشستگی تنها زمانی برای شما مناسب خواهد بود که دانش کافی برای ورود به این بازار تخصصی را داشته باشید. بورس در سال های اخیر توانسته در صدر بازدهی گزینه های سرمایه گذاری رایج قرار بگیرد. اگرچه در کوتاه مدت ممکن است نوسانات ناخوشایندی را به همراه داشته باشد. بازدهی بالا و نقدشوندگی خوب از مهمترین مزایای بورس هستند.

برای کسانی که با تحلیل، افق زمانی، ریسک بازار و نوسانات آشنا هستند، بورس می‌تواند بخشی از سبدی باشد که هدف آن رشد سرمایه در کنار حفظ بخشی از قدرت خرید است.

اگر دوست دارید از بازدهی بالای بورس به صورت غیرمستقیم بهره مند شوید، صندوق های سرمایه گذاری که دارایی شما را به صورت حرفه ای مدیریت می کنند، می تواند گزینه مناسبی باشد.

6- صندوق‌های سرمایه گذاری

صندوق های سرمایه گذاری می تواند برای بسیاری از بازنشسته ها که دوست دارند وارد بازار سرمایه شوند، اما دانش حرفه ای ندارند، مناسب باشد. این صندوق‌ها توسط مدیران حرفه‌ای اداره می‌شوند و بسته به نوع آن‌ها،  سطح ریسک و بازده متفاوتی دارند.

در واقع، صندوق‌ها این امکان را می‌دهند که فرد بدون نیاز به خرید و فروش مستقیم سهام یا تحلیل روزانه بازار، در یک ساختار مدیریت‌شده، سرمایه گذاری غیرمستقیم انجام دهد.

انواع مختلفی از صندوق های سرمایه گذاری وجود دارد، از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره نمود:

• صندوق های ارزی
• صندوق های طلا
• صندوق های سهامی
• صندوق های مختلط
• صندوق های درآمد ثابت (ETF)

می توان بخشی از پول بازنشستگی را به منظور حفظ بازدهی بالا و همچنین نقدشوندگی خوب در این صندوق ها نگهداری کرد.

پیشنهاد مهم به عنوان نکته پایانی بخش اینکه بخشی از پول خود را برای خرید طرح های تکمیلی درمان کنار بگذارید. با توجه به بالارفتن سن و افزایش هزینه های درمان، این کار می تواند کمک زیادی در کاهش هزینه کرد آینده شما بکند که خود یک نوع سرمایه گذاری محسوب می شود.

بهترین روش استفاده از پول بازنشستگی چیست؟

برای این پرسش، یک پاسخ واحد و ثابت برای همه افراد وجود ندارد. بهترین روش استفاده از پول بازنشستگی به عواملی مثل میزان سرمایه، سن، وضعیت سلامتی، هزینه‌های زندگی، وجود یا نبود درآمد ماهانه دیگر، تعداد افراد وابسته و میزان ریسک‌پذیری بستگی دارد.

چیزی که برای یک فرد بهترین تصمیم محسوب می‌شود، ممکن است برای فردی دیگر انتخابی نامناسب و حتی پرخطر باشد. به همین دلیل، نگاه درست به پول بازنشستگی این نیست که کل آن را در یک گزینه متمرکز کنیم، بلکه باید آن را به‌عنوان سرمایه‌ای دید که قرار است چند هدف مختلف را هم‌زمان پوشش دهد.

در بسیاری از موارد، رویکرد ترکیبی بهترین راه است. یعنی بخشی از پول برای نقدینگی و هزینه‌های ضروری در دسترس بماند، بخشی در ابزارهای کم‌ریسک برای ایجاد درآمد ماهانه قرار بگیرد، بخشی برای حفظ ارزش در برابر تورم به دارایی‌هایی مانند طلا اختصاص داده شود و فقط بخش محدودی به گزینه‌های رشدی‌تر سپرده شود.

این نوع تقسیم‌بندی کمک می‌کند سرمایه هم انعطاف‌پذیر باشد، هم از شوک‌های اقتصادی کمتر آسیب ببیند و هم بتواند نیازهای کوتاه‌مدت و بلندمدت را با هم پوشش دهد. بنابراین، بهترین روش معمولاً نه همه پول در بانک است، نه همه پول در طلا یا بورس، بلکه ترکیبی متعادل، متناسب و هدفمند است.

توصیه می‌کنیم بخوانید: مزایا و معایب تک بعدی بودن سبد دارایی چیست؟

ساخت سبد سرمایه گذاری، بهترین گزینه برای پول بازنشستگی

از آنجا که در دوران بازنشستگی، دیگر امکان جبران زیان‌های سنگین از طریق درآمدهای شغلی آتی وجود ندارد؛ به همین دلیل، هدف اصلی سرمایه گذاری از کسب بیشترین بازدهی ممکن به ایجاد توازن پایدار میان حفظ قدرت خرید و آرامش روانی تغییر خواهد کرد.

به منظور تصمیم گیری ساده تر شما، ما چند نمونه سبد دارایی ارائه خواهیم کرد، که البته همه مقادیر ذکر شده پیشنهادی است و شما می توانید بر اساس هدف سرمایه گذاری، میزان ریسک پذیری و همچنین بازدهی مورد انتظار، آنها را تغییر دهید.

در ادامه 4 الگو برای ساخت سبد دارایی متنوع با پول بازنشستگی ارائه خواهیم کرد:

سبد پیشنهادی 1؛ الگوی محافظه‌کارانه

در این الگو، بخش عمده سرمایه در ابزارهای فوق‌العاده کم‌ریسک و با درآمد مشخص قرار می‌گیرد و تنها سهم کوچکی از پول بازنشستگی به دارایی‌های ضدتورمی تخصیص می‌یابد. این مدل برای افرادی مطلوب است که سن بالاتری دارند، تحمل هیچ‌گونه نوسان منفی در ارزش اصل سرمایه‌شان را ندارند و در اولویت اول، آرامش ذهنی و امنیت اصل پول را بر هر چیزی ارجح می‌دانند:

سبد پیشنهادی 2؛ الگوی متعادل

الگوی متعادل، کلاسیک‌ترین چیدمان سبد دارایی برای بازنشستگانی است که می‌خواهند هم امنیت سرمایه خود را حفظ کنند و هم از فرصت‌های رشد تورمی و افزایش قیمت دارایی‌های مولد جا نمانند. در این چارچوب، ریسک بین ابزارهای درآمدی و ابزارهای رشد تقسیم می‌شود تا در دوره‌های رکود اقتصادی دچار شوک درآمدی نشوند و در زمان تورم‌های سنگین، ارزش دارایی‌شان افت نکند:

سبد پیشنهادی 3؛ الگوی درآمدمحور

این الگو مختص بازنشستگانی است که حقوق بازنشستگی آنها برای مخارج ماهانه کافی نیست یا دارایی اصلی‌شان باید جور بخش بزرگی از جریان نقدی مورد نیاز زندگی را بکشد.

محور اصلی این پرتفوی، دارایی‌هایی است که به‌طور ماهانه یا فصلی سود نقدی مشخص به حساب فرد واریز می‌کنند، بدون اینکه لازم باشد برای تأمین هزینه نان و گوشت، بخشی از اصل سرمایه یا طلا در قیمت نامناسب فروخته شود:

سبد پیشنهادی 4؛ الگوی حفظ ارزش

در کشورهایی با تورم ساختاری بالا، گاهی بزرگ‌ترین ریسک برای بازنشستگان، ریسک از دست رفتن ارزش واقعی پول است نه نوسان قیمت‌ها. این مدل برای افرادی مناسب است که هزینه‌های روزمره‌شان از سایر منابع (مانند ملک، حقوق کافی بازنشستگی یا کمک فرزندان) تا حد خوبی تأمین است و تمرکزشان بر این است که ثروت پس‌انداز شده طی ۳ تا ۵ سال آینده قربانی تورم نشود:

جمع‌بندی نهایی، با پول بازنشستگی چه کارهایی می توان کرد؟

از راه اندازی کسب و کار و نگهداری در بانک تا سرمایه گذاری و ساخت یک سبد متنوع، گزینه های پیش روی شماست. توجه داشته باشید که پول بازنشستگی مهم‌ترین پشتوانه مالی سال‌های بعد از اشتغال است؛ سرمایه‌ای که قرار نیست صرف تصمیم‌های شتاب‌زده، هیجان‌های کوتاه‌مدت یا آزمون‌وخطاهای پرهزینه شود.

مهم‌ترین نکته این است که این پول باید در خدمت امنیت، آرامش و پایداری مالی باشد. به همین دلیل، هر تصمیمی درباره آن باید با شناخت نیازها، بررسی واقع‌بینانه شرایط زندگی و در نظر گرفتن ریسک‌ها انجام شود.

در نهایت، بهترین رویکرد برای مدیریت پول بازنشستگی، طبق توصیه کارشناسان معمولا ترکیبی، مرحله‌ای و متناسب با شرایط فردی است. بخشی برای نقدینگی و هزینه‌های ضروری، بخشی برای درآمد کم‌ریسک، بخشی برای حفظ ارزش در برابر تورم و در صورت لزوم، سهمی محدود برای رشد سرمایه؛ این نگاه متعادل معمولاً می‌تواند تصمیم‌گیری را منطقی‌تر و آینده مالی را مطمئن‌تر کند.

سوالات متداول (FAQ)